В современном мире многие желают улучшить собственные жилищные условия, но далеко не каждый может себе позволить приобрести квартиру сразу и за наличные. Поэтому наиболее удобным и распространенным способом стать владельцем недвижимости, в настоящее время является ипотека.

По поводу опасности ипотечного кредитования существует множество предубеждений, потому что до сих пор не все достаточно осведомлены о том, какие программы предлагают банки в настоящее время и что же в целом представляет собой ипотека.

Так что же такое ипотека?

Под ипотекой следует понимать особый вид кредита, при котором есть обязательно условие – передача купленной недвижимости в залог. Таким способом, банк страхует сам себя от ситуации, в которой заемщик не сможет самостоятельно погасить кредит. Тогда, по условию кредитования, банк будет вправе продать имущество, находящееся в залоге, а полученные за это деньги оставить, чтобы погасить кредит, выданный клиенту.

В качестве залога можно использовать различные объекты недвижимости. Например, такие как:

    Жилые дома, комнаты, квартиры;
    Гаражи;
    Садовые дома, дачи;
    Коммерческие здания.

Для людей, пока не имеющих собственного жилья, банки принимают в залог и ту недвижимость, которая будет приобретаться за счет кредитных денег. Это позволяет решить жилищные проблемы практически любому человеку, который обратиться в банк.

Залог необходим для того, чтобы банк смог перекрыть свои риски. А для клиента это выгодно тем, что ипотечный кредит имеет некоторые основные отличия от обычного кредитования, благодаря чему, заемщик может взять сумму больше и на длительный срок, с более низкими процентами.

Решившись на ипотеку, прежде всего, придется представить банку определенные документы, которые подтвердят стабильную занятость заемщика и размеры его доходов. Помимо этого, необходимо будет заполнить анкету-заявление, где указывается желаемая сумма и срок, а так же письменно ответить на некоторые вопросы банка. Кроме стандартной справки с работы, заемщик может подать и документы о дополнительных доходах, таких, например, как сдача в аренду. Банк проанализирует кредитоспособность, на основании этой информации, примет решение о предоставлении ипотеки и уведомит заемщика.

Ипотечный кредит позволяет в довольно короткие сроки решить давнюю жилищную проблему, однако за все в нашей жизни нужно платить и ипотека не является исключением. Поэтому стоит хорошо взвести все плюсы и минусы ипотеки, перед принятием своего решения.

Не стоит бояться ипотечного кредита, необходимо просто уделить этому много внимания или обратиться к специалистам. Если разобраться во всех тонкостях, правильно выбрать сам банк и ипотечную программу, заемщик станет не должником, а полноправным деловым партнером ба

Что представлчяет собой Ипотека Сбербанка

 

Рассмотрим, как взять ипотеку в Сбербанке. Какие базовые программы предлагает банк, ставки и сроки. Документы для ипотеки. Условия для молодых семей. Как оформить кредит.

Сбербанк России предлагает клиентам широкий выбор ипотечных программ, три из которых являются базовыми, пять других программ - специальные и предназначены для определенных категорий граждан, например, молодых родителей, в распоряжении которых имеется материнский капитал, людей, оформивших займ на жилье в другом банке, или социально незащищенных групп населения, представители которых нуждаются жилье эконом-класса.

  Ставки по ипотеке в Сбербанке составляют от 9,5 до 15% годовых в рублях. Наиболее выгодные ставки вы получите по программам Молодая семья, Ипотека с государственной поддержкой, а также при уплате большого первоначального взноса (более 50% от стоимости недвижимости). Большие проценты по ипотеке получают заемщики, вносящие маленький первоначальный взнос (менее 20%), а также клиенты, берущие кредит на строительство индивидуального дома.

  В этой статье рассмотрим, как взять ипотеку в Сбербанке, какие документы нужно собрать, какие базовые и дополнительные программы предлагает банк заемщикам.

  Базовые ипотечные программы
  бербанк предлагает гражданам России три базовые ипотечные программы, в рамках которых любой россиянин имеет возможность оформить кредит на строительство или приобретение квартиры (дома, коттеджа).

  Базовые программы главного банка страны имеют схожие черты, например, отсутствие каких-либо комиссий при оформлении и сопровождении кредита (за исключением штрафа за просрочку уплаты долга и процентов по займу), схожие процентные ставки по кредитам - от 9,5 до 14,75% годовых, принцип их формирования (в зависимости от величины первоначального взноса и срока предоставления кредита), возможность снижения процентов по займу для клиентов, которые получают заработную плату или пенсию через Сбербанк, необходимость страхования недвижимости в кредит в пользу финансового учреждения.

  Ипотека Сбербанка России по базовым программам предоставляется на срок до 30 лет, при этом заемщик должен внести не менее 15% от стоимости приобретаемой или строящейся недвижимости. Займы выделяются в российских рублях и иностранной валюте.
  К базовым ипотечным программам Сбербанка относятся кредиты:

- на приобретение готового жилья (первоначальный взнос - от 15 процентов стоимости, процентная ставка - от 9,5 до14% годовых (российские рубли), от 8,8 до12,1% годовых (доллары США);
- на приобретение строящегося жилья (первоначальный взнос - от 15 процентов стоимости, процентная ставка - от 9,5 до14% годовых (российские рубли), от 8,8 до12,1% годовых (доллары США);
- на строительство жилого дома или коттеджа (первоначальный взнос - от 15 процентов стоимости, процентная ставка - от 11,7 до14,75% годовых (российские рубли), от 9,1 до12,1% годовых (доллары США).

  Специальные ипотечные программы

  Сбербанк предлагает клиентам пять специальных ипотечных программ, среди которых кредиты на жилье с частичным погашением в виде материнского капитала, ипотека с государственной поддержкой в рамках программы "Социальная ипотека", программа кредитования на погашения займа, оформленного в другом банке, а также кредитные программы, в рамках которых Сбербанк предоставляет возможность стать обладателем загородной недвижимости или гаража.

  Ипотека с государственной поддержкой

  Данная разновидность ипотечного кредита позволяет обзавестись жильем социально незащищенным категориям населения, забота о которых - основная задача государства (молодые семьи, военнослужащие, многодетные семьи и т.д.). В рамках данной кредитной линии у заемщиков появляется возможность стать обладателями жилья эконом-класса, строительство которого осуществляется юридическими лицами. Данная линия разработана в рамках государственной программы "Социальная ипотека".

  Ипотека оформляется под процентную ставку от 10,5 до 14,75 процентов годовых, размер выплат зависит от срока возврата кредита и первоначального взноса. Комиссия за пользование денежными средствами или за их выдачу не взимается. Ипотечный кредит выдается исключительно в российских рублях.

  Первоначальный взнос по ипотеке с государственной поддержкой составляет не меньше 20 процентов от общей стоимости жилья.

  При оформлении кредитного договора, учитывается совокупных доход семьи заемщика, что значительно повышает возможность получения займа. Правда, нужно быть готовым к тому, что Сбербанк ввел определенные ограничения по возрасту, в частности, кредит могут получить лица старше 21 года и граждане, которые на момент погашения займа не достигнут пенсионного возраста.

  Что касается максимальных ставок, для жителей Москвы и Санкт-Петербурга сумма составляет 8 миллионов рублей, жители регионов могут рассчитывать на 3 миллиона российских рублей.

  Ипотека плюс материнский капитал
  Получение кредита на приобретение жилья очень важно для молодых родителей, к счастью, руководство страны разрешило данной категории граждан погашать займы с помощью материнского капитала, сделать это можно с помощью ипотечной программы Сбербанка Ипотека плюс материнский капитал.
  Ставки по кредиту составляют от 9,5 до 14% годовых в российских рублях и от 8,8 до 12,1% годовых в иностранной валюте, обязательно необходимо внести первоначальный взнос в размере 10 процентов от стоимости объекта (можно погасить материнским капиталом).

  Перечисление средств из Пенсионного фонда РФ должно быть произведено в течение полугода с момента выдачи кредита.

  Рефинансирование жилищных кредитов

  Данная программа дает возможность погасить ипотечный кредит, оформленный и полученный в другом банке, сумма займа не должна превышать размер оставшихся средств по кредиту или 80 процентов стоимости жилья. Программа «Рефинансирование жилищных кредитов» предполагает высокую пеню за просрочку платежей, которая равна размеру двойной процентной ставки с суммы просрочки.

  Молодая Семья

  Молодая семья – это семья, в которой один из супругов не достиг 35 лет. Специальные условия включают в себя пониженный первый взнос (10% для семьи с ребенком, 15% - для семьи без ребенка), возможность отсрочки по уплате основного долга, привлечение большего количества созаемщиков.

  Программы Загородная недвижимость и Гараж

  Процентные ставки по программам "Загородная недвижимость" и "Гараж" составляют от 10 до 14,75% годовых в российских рублях и от 8,8 до 12,1% годовых в иностранной валюте. При этом необходимо учитывать, что "загородная недвижимость" - это участок, дача или садовый дом, но не коттедж.

  Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса?

  потека Сбербанка без первоначального взноса оформляется в рамках программы "Ипотека с государственной поддержкой", но при условии оформления в залог иного жилого помещения, скажем, уже имеющейся у вас квартиры.

  Есть и еще один вариант - по кредиту "Рефинансирование жилищных кредитов", однако нужно быть готовым к тому, что ставка по займу без первоначального взноса будет более высокой, чем при уплате взноса.

  Документы

  Документ для ипотеки включают в себя четыре блока: документы о заемщике, документы о недвижимости, документы о поручителях и созаемщиков, документы для участия в специальных программах (если вы получаете кредит по одной из специальных программ).
  На сбор документов с момента получения положительного решения банка о выдаче займа у кредитополучателя есть 4 месяца, за этот период необходимо подготовить:

  - заявку на получение кредита;
- оригиналы и копии паспортов кредитополучателей и членов его семьи;
- справки о доходах (заемщика и созаемщиков) за полугодие;
- договор о купле-продаже дома или квартиры, имеющий государственную регистрацию, страховой полис и акт приема-передачи (если сделка заключена);
- справки о доходах поручителей и их паспорта;
- документы на материнский капитал (при необходимости).

  Банк может запросить и другие документы, особенно, если кредит оформляется на строительство индивидуального жилого дома.

  Ипотечный калькулятор

  Условия ипотеки Сбербанка можно рассчитать с помощью удобного ипотечного калькулятора на официальном сайте банка. С калькулятором можно поэкспериментировать, меняя первоначальный взнос, срок кредитования и другие данные.

 

Какие документы нужны для получения ипотечного кредита в Сбербанке

Ипотека в Сбербанке – оптимальный вариант для решения жилищной проблемы при недостатке денежных средств. Основными преимуществами ипотеки в Сбербанке является то, что сумма кредита уменьшается по мере внесения платежей (то есть кредит не является аннуитетным). Основная сложность – в сборе пакета документов.
Пакет документов для получения ипотечного кредита в Сбербанке РФ включает в себя:

    анкету (если заемщик не состоит в браке) или две анкеты (заемщика и созаемщика, если он состоит в браке),
    анкету залогодателя – третьего лица, если обеспечением по кредиту выступает недвижимость, отличная от той, которая приобретается заемщиком.
    Паспорт и свидетельство Пенсионного фонда РФ.

Все документы по залогу (свидетельство о регистрации в Регистрационной палате, паспорт бюро технической инвентаризации, договор покупки объекта недвижимости).

Документы, подтверждающие финансовую состоятельность и трудоустройство заемщика и поручителей и подтверждение их семейного положения (свидетельство о рождении, свидетельство о браке или расторжении брака).

И наконец, необходимо предоставить подтверждение выплаты первого платежа продавцу квартиры или дома. Как правило, если сделка проходит за наличные, этот платеж производится прямо в банке

Советы

 

  Выгодная ипотека: как разобраться в дополнительных платежах и сборах

Сколько придется платить по ипотечному кредиту? Для большинства будущих заемщиков ответ кажется очевидным: берем ставку по кредиту, считаем ежемесячный платеж, исходя из срока и суммы кредита, и – вуаля, вот они, расходы по кредиту. Прибавляем первоначальный взнос – и вот все, во что нам обойдется ипотека. Но вот заемщики подходят к моменту получения ипотечного кредита, и сталкиваются то с одним незапланированным платежом, то с другим…Так во что же обойдется получение ипотеки? Давайте разберемся.

Перечень основных расходов по ипотеке

Итак, какие могут быть дополнительные расходы, помимо процентов за кредит, связанные с получением кредита:

    1. Комиссия за  предоставление и сопровождение кредита. Как правило, до 1% от суммы за выдачу кредита.   Но комиссии за выдачу кредитов есть не во всех банках. Например, Сбербанк не берет никаких комиссией за выдачу вам кредита. Также Сбербанк не взимает никаких комиссий за сопровождение кредитного договора.
    2. Расходы на оценку стоимости квартиры. Расходы зависят от оценочной компании, но в среднем до 5-6 тыс. руб.

    3. Расходы риэлтора на поиск квартиры (если вы будете пользоваться услугами риэлтора).

    4. Расходы на нотариуса в среднем от 3 тыс. руб. Все зависит от того, какими именно услугами нотариуса вы будете пользоваться.

    5. Расходы по регистрации сделки  в Главном управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии

    6. Расходы на страхование: как минимум – закладываемого имущества. Как максимум – титула (права собственности на квартиру) и жизни заемщика. Страхование закладываемого по ипотеке имущества обязательно. А вот другие два вида страхования – нет. Но нужно понимать, что, отказываясь от этих двух видов страхования, вы можете в итоге получить более высокую процентную ставку по кредиту, чем если бы вы согласились на страхование жизни и титула. Правда, это правило действует не для всех банков: в Сбербанке, например, вам не повысят ставку, если вы откажетесь от страхования титула и жизни. Вам не будут навязывать в обязательном порядке данные виды страхования, поэтому ставка по ипотечному кредиту в Сбербанке для вас останется одной и той же, неважно, будете ли вы страховать свою жизнь и здоровье и титул в рамках кредита или же нет. В среднем расходы на все три вида страхования составят до 1% от суммы долга, увеличенной на 10%. Т.е. каждый год расходы на страхование будут уменьшаться, по мере сокращения вашей задолженности перед банком.

    7. Расходы на аренду банковской ячейки – обычно до 1-1,5 тыс. руб. в месяц.

Так что при выборе банка для получения ипотечного кредита важно выбирать тот, который позволит вам сэкономить на дополнительных расходах по кредиту. Так, Сбербанк не взимает комиссии за выдачу и сопровождение кредита, не повышает ставку при отказе от страхования жизни и титула.
Правда, и основные расходы по ипотеке, а именно – процентную ставку по кредиту, можно сократить, при желании. Например, Сбербанк предлагает своим зарплатным клиентам более низкую ставку по ипотечным кредитам (предлагается скидка – 10% от базовой ставки).

Может ли поменяться ставка по кредиту?
Многие заемщики опасаются того, что банк может повысить ставку по кредиту в процессе действия договора. Но по ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», «по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.». Иными словами, банк не может в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту. Значит ли это, что вы все время будете платить одну и ту же сумму по кредиту? Не всегда.
Первое – рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой вы получаете ваш доход, чтобы минимизировать риск изменения валютных курсов, который отразится на ваших платежах по кредиту. Поэтому кредиты для большинства заемщиков лучше брать в рублях. Ведущие банки, например, Сбербанк, предлагают своим клиентам ипотечные кредиты как в рублях, так и в валюте, что позволяет каждому найти ипотеку под его финансовую ситуацию и потребности.
Второе – вы можете выбрать ипотечный кредит с плавающей ставкой, привязанной к MOSPRIME или LIBOR (средние ставки московских и британских банков соответственно). И если ставки MOSPRIME или LIBOR пойдут вверх, то вверх пойдут и ваши платежи по кредиту, хотя процедура расчета ставки не поменяется. Она так и останется, скажем, 3% + MOSPRIME.
Так что, если вы не являетесь профи в сфере финансов и не можете проанализировать, пойдет ли ставка MOSPRIME или LIBOR вверх в ближайшие годы, лучше выбирать фиксированную ставку. Именно поэтому Сбербанк предлагает клиентам ипотечные кредиты с фиксированными ставками.

На что еще обратить внимание в договоре?

Перед подписанием обратите внимание в договоре на следующие моменты:

    1. Последствия несвоевременной уплаты очередного взноса. Вы должны четко представлять, к чему приведет просрочка по кредиту.

    2. Срок, через который можно осуществлять досрочное погашение, а также процедура досрочного погашения (минимальная сумма, момент взноса средств и т.д.), на что именно будет направлена сумма досрочного погашения (на сокращение ежемесячных платежей или сокращение срока по кредиту)?

    3. Возможности по отсрочке уплаты взносов по кредиту при определенных обстоятельствах. В жизни все бывает, и нужно знать, что делать, если вы столкнулись с финансовыми затруднениями. Например, Сбербанк предоставляет отсрочку платежей по выплате основного долга на период строительства или реконструкции объекта недвижимости – до 2 лет. Также в рамках программы «Молодая семья» Сбербанка возможна отсрочка по уплате основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора (не более чем до достижения ребенком возраста трех лет).
    4. Возможности изменения условий по кредиту по согласованию сторон. Так, ситуация в мире и в РФ меняется, ставки по кредиту снижаются. И вполне может быть, что через 1-2 года банк будет выдавать кредит по более низкой ставке. Вам имеет смысл уточнить, предусматривает ли ваш договор возможность пересмотра условий по кредиту, в т.ч. по ставкам, по согласию обеих сторон.

Инструменты

 

  Основные виды ипотечных программ

Каждый банк, предоставляющий ипотечные кредиты, имеет обычно несколько различных программ. Но все они обычно сводятся к трем типам:
    Приобретение недвижимости на вторичном рынке, т.е. недвижимость построена и готова к проживанию.
    Строительство недвижимости, т.е. реально недвижимости нет, но она уже строится или начнет строиться, после получения кредита.
    Кредит под залог уже имеющейся недвижимости, т.е. закладывается то, что уже есть и кредит используется на приобретение/строительство новой недвижимости.

Все остальные варианты являются разновидностями вышеуказанных программ. Так как недвижимость бывает разной: квартиры, комнаты, коттеджи, земельные участки, гаражи, машино-места и т.д., то соответственно и банки модифицируют основные программы. При получении ипотечного кредита на каждый вид недвижимости будут свои минимальные и максимальные суммы, свои процентные ставки, свои сроки кредитования, свои требования к этой недвижимости и т.д.

Не все банки имеют полный набор программ. Под самый простой и распространенный способ прямой покупки квартиры на вторичном рынке, кредиты предоставляют практически все банки, работающие с ипотечными кредитами. Однако и тут могут быть различные требования к параметрам приобретаемой недвижимости: месторасположение дома, год постройки дома, статус квартиры, возможность сноса и т.п. То есть можно получить разрешение банка на кредит, но выбранная вами квартира может его не устроить. Придется либо искать другую, либо искать такой банк, который устроит эта квартира.

Кредитование строящейся квартиры практикуют уже меньше банков. При этом на этапе строительства, как правило, применяется повышенная процентная ставка, которая снижается после постройки объекта, получения свидетельства о собственности на него и заключения договора ипотеки.

Ипотечные кредиты на приобретение загородных домов на вторичном рынке выдает еще меньше банков, т.к. это еще более сложная, рискованная и длительная операция. В данной процедуре появляется земля, которая все усложняет. После последнего изменения законодательства процедура стала возможной, но очень трудоемкой. Поэтому банки устанавливают повышенные минимальные суммы кредита, повышенные процентные ставки, повышенный процент собственных средств заемщика.

И уже совсем немного банков кредитуют строительство загородных домов. Это еще более рискованная и сложная процедура, соответственно условия кредитования еще менее выгодные.

Кредитование под залог имеющейся недвижимости достаточно распространенное явление. Проблем нет - квартира уже в залоге, можно покупать/строить новую.
Ипотечные программы могут различаться в зависимости от типа заемщика:

    Льготное (пониженная процентная ставка, упрощенная процедура получения кредита и т.д.) кредитование сотрудников организаций, которые обслуживаются у этих банков;
    Льготное кредитование при покупке недвижимости у организаций, с которыми банки имеют договора о сотрудничестве;
    Льготное кредитование молодых семей;
    Льготное кредитование добросовестных заемщиков, решивших получить второй кредит и т.д.

Ремонт